Gastos legales y su efecto en los límites de su póliza de seguro.
Todos los empresarios saben que el país está inmerso en la manía de las demandas por responsabilidad civil. El número de demandas contra pequeñas empresas se ha disparado en los últimos diez años. Ninguna de las partes está dispuesta a asumir la responsabilidad de sus propios actos.
Cualquier accidente, percance, difamación o responsabilidad por productos defectuosos es siempre culpa de otra persona. Los abogados están haciendo de todo para conseguir casos para sus bufetes. Usted ha perdido el control y es la parte demandable que el tribunal de justicia determinará como responsable de las lesiones y daños causados a un demandante Como resultado, las demandas están llegando rápidas y en cantidad. Si usted maneja un pequeño negocio es sólo cuestión de tiempo antes de que el sheriff esté llamando a su puerta dispuesto a embargar todos sus bienes.
Por eso necesita la protección de una póliza de seguro de responsabilidad civil para empresas.
También debe tener una póliza de seguro comercial de vehículo asequible. Esto le protegerá de cualquier responsabilidad legal por la que pueda ser considerado responsable por cualquier decisión judicial después de que el proceso legal siga su curso. Las exposiciones de responsabilidad que ciertos tipos de empresas que utilizan vehículos para los servicios de producción de ingresos es bastante amplia. Si un empleado en el curso de su empleo es parte de un accidente y causa lesiones o daños corporales a un demandante o su propiedad, la responsabilidad y la responsabilidad legal de las lesiones caerá sobre el empleador.
Una de las ventajas más olvidadas de una póliza de seguro de responsabilidad civil general para empresas de bajo coste es que incluye la cobertura de los honorarios legales en caso de una reclamación cubierta. Esto se incluye con su cobertura para cualquier sentencia, adjudicación o liquidación de las reclamaciones que los tribunales pueden encontrar su negocio tiene la responsabilidad legal de.
Si no tiene seguro, estos honorarios, junto con cualquier juicio, serán pagados por usted. Para la mayoría de las pequeñas empresas, es más que probable que esto les obligue a cerrar sus puertas para siempre. Es importante tener en cuenta que, por muy cuidadoso que sea, los accidentes pueden ocurrir. Además, una reclamación sin fundamento tiene que ser defendida y los honorarios legales pagados.
Límites de la póliza de seguro de responsabilidad civil general para empresas
En todas las pólizas de seguro de responsabilidad civil general para empresas hay límites de póliza. Se trata de la cantidad máxima que la compañía de seguros pagará en su nombre en caso de siniestro. Suelen ser dos cifras, como por ejemplo 1 millón de dólares o 2 millones de dólares.
Esto significa que la compañía pagará hasta 1 millón de dólares por un solo siniestro y hasta 2 millones de dólares si tienes varios siniestros. (Como nota al margen, huye de cualquier agente que intente venderte una cantidad inferior).
Pro Tip
La diferencia de coste entre una póliza de 250.000 dólares y otra de un millón de dólares suele ser de menos de 50 dólares al año.
Costes legales dentro de los límites de la póliza VS fuera de los límites de la póliza
Las compañías de seguros han tomado nota de esta tendencia. Una de las cosas que contienen cada vez más pólizas es que los gastos de defensa están incluidos dentro de los límites de la póliza. ¿Qué significa esto? Bueno, aquí hay una explicación sencilla.
Cuando su póliza tiene costes legales dentro de la redacción de los límites de la póliza, esto significa que cualquier coste generado en la defensa de la reclamación contra usted reducirá la cantidad disponible para pagar cualquier sentencia, si se concede una.
He aquí un ejemplo. Un cliente presenta una demanda contra usted por daños y perjuicios causados por negligencia o difamación. La compañía de seguros gasta 400.000 dólares en costes legales para defenderle. Usted tiene un límite de póliza de 1 millón de dólares. Usted sólo tendrá 600.000 dólares para pagar cualquier sentencia debido a la redacción del límite de la póliza. La compañía de seguros sólo es responsable de 1 millón de dólares y 400.000 dólares fueron gastos legales.
Cuando su póliza contiene la mención de costes legales fuera de los límites de la póliza, esto significa que cualquier coste generado en la defensa de la reclamación NO reducirá la cantidad disponible para pagar cualquier sentencia si se concede una. Este es el mismo ejemplo que el anterior, pero en este caso, la póliza contiene la expresión Fuera de los Límites de la Póliza.
Un cliente presenta una demanda contra su empresa. Gastan 400.000 dólares en costes legales para defenderte. Usted tiene un límite de póliza de 1 millón de dólares. Usted todavía tendrá 1 millón de dólares para pagar cualquier juicio debido a la redacción de Fuera de los Límites de la Póliza. La compañía de seguros sigue siendo responsable de 1 millón de dólares por cualquier sentencia y 400.000 dólares de costes legales.
Puede parecer un asunto trivial, pero en el mundo real, esto puede significar la vida y la muerte para su negocio. No hace falta mucho en estos tiempos para que las facturas legales alcancen la estratosfera. Tiene que ser consciente de que si hay una sentencia en su contra que supere los límites de su póliza de seguro, usted será la parte que se quede con la diferencia. Si su póliza está redactada dentro de los límites de la póliza, mayor será la posibilidad de que esto ocurra.
¿Hay algo más que me dé mayores límites de cobertura?
Hay un par de maneras de protegerse antes de convertirse en un acusado en un caso de negligencia o agravio. Éstas protegerán a los funcionarios, propietarios y empleados de las demandas que puedan demostrar que sus acciones negligentes fueron la causa de las lesiones de las partes.
Los factores relevantes en estos casos fueron que los daños concedidos a la parte demandante resultaron ser mayores que los límites de la póliza, y la parte o partes responsables serán responsables del daño causado. Por lo general, se trata de una cantidad de dinero que se concede al demandante al constatarse un incumplimiento del deber por parte de los tribunales por una omisión o una acción negligente de tipo específico.
Los siguientes consejos y estrategias le ayudarán a cumplir con sus responsabilidades legales en caso de un evento catastrófico que parece estar ocurriendo cada vez más en el mundo de los negocios, donde el tribunal otorgaría daños y perjuicios a un demandante por una lesión de la que un acusado fue encontrado responsable.
Aumentar los límites de su póliza subyacente
Si quiere aumentar su protección para la responsabilidad legal, la forma más fácil es aumentar su seguro de responsabilidad civil. La mayoría de las compañías, por ejemplo, aumentan la cobertura hasta un mínimo de 2 millones de dólares y un máximo de 5 millones de dólares por incidente.
Seguro de exceso
Este tipo de póliza añade límites de cobertura adicionales sólo sobre una póliza de seguro de responsabilidad civil existente. Aumenta la cobertura de responsabilidad civil sólo de esa póliza. Así que, por ejemplo, digamos que usted tiene una póliza de responsabilidad civil general con una póliza subyacente de 1 millón de dólares con 3 millones de dólares de cobertura en exceso y una póliza de seguro de automóvil comercial con una póliza de 1 millón de dólares para lesiones corporales. Un empleado o empleados en el curso de su empleo es negligente y causa un accidente de vehículo donde la responsabilidad legal excede la cobertura de $ 1 millón de dólares, el empleador sería la parte legalmente responsable de pagar a la persona por su lesión.
Seguro Paraguas o Umbrella
Este tipo de seguro de exceso se coloca encima de todas las pólizas del asegurado, por lo que se denominan pólizas paraguas y cubren todo como un paraguas. Se emiten en cantidades de 1 millón de dólares en la mayoría de los casos. Utilizando el mismo ejemplo anterior en la sección de seguros de exceso.
Así que, por ejemplo, digamos que usted tiene una póliza de responsabilidad general con una póliza subyacente de 1 millón de dólares y, en lugar de 3 millones de dólares de exceso de cobertura, tienen una póliza paraguas de 3 millones de dólares y una póliza de seguro de automóvil comercial con una póliza de 1 millón de dólares para lesiones corporales. Un empleado en el curso de su empleo es negligente y causa un accidente de vehículo donde la responsabilidad legal excede la cobertura de 1 millón de dólares, el empleador y cualquier otro funcionario o partes cubiertas tendrían cobertura para cualquier veredicto de la corte hasta 4 millones de dólares.
Pro Tip
Está en su mano determinar cuánta protección necesita. En algunas situaciones, el contrato o subcontrato que tiene determina la cantidad de cobertura que necesita. Es importante leer el contrato para ver los requisitos antes de aceptar el trabajo.
Dependiendo de los requisitos del contrato, puede que no sea económicamente viable cumplir las condiciones del mismo. Como propietario, usted no quiere ser responsable de la violación de un término del contrato por el incumplimiento de su obligación contractual.
Un ejemplo sencillo sería el de una persona que firma un contrato para un trabajo de 12.000 dólares con un contratista principal. El contratista exige una póliza de responsabilidad civil de 5 millones de dólares. Esta póliza puede costar más de 5.000 dólares al año. A menos que el contratista tenga más contratos sujetos a este requisito de responsabilidad, probablemente no tendría sentido firmar este contrato.
Sin embargo, tener acceso a límites de póliza más altos para la responsabilidad civil debería hacer que sus servicios sean más atractivos para un propietario que tiene la responsabilidad de contratar a una parte que tiene acceso a su propiedad en caso de lesiones. Así que, a la larga, puede que le convenga tener un seguro adicional.
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