¿Qué es la Póliza subyacente?
Según Statista, se prevé que el coste medio de las primas de seguro de responsabilidad civil general B2C suscritas en Estados Unidos para 2024 alcance los 380 dólares desde los 340 dólares de 2019.
Una póliza subyacente es la cobertura del seguro contra un riesgo concreto y las pérdidas asociadas. Cada uno de los seguros viene con límites de póliza con referencia a los riesgos que cubre junto con la cobertura financiera que proporciona.
La responsabilidad de los accidentes e incidentes que quedan fuera de los parámetros predefinidos de la póliza pasa a ser responsabilidad del prestatario del seguro y no del proveedor.
Muchos asegurados buscan una cobertura adicional para mitigar los riesgos adquiriendo un seguro de responsabilidad civil en exceso. Las pólizas de seguro que cubren cualquier riesgo adicional a los cubiertos por el seguro subyacente suelen denominarse seguro de exceso o seguro paraguas.
A menudo, estos dos términos se confunden, aunque son diferentes. Entendamos estos dos seguros a partir de las siguientes definiciones.
| Seguro de responsabilidad civil excedente | Seguro Paraguas |
| Cobertura monetaria adicional que se activa cuando la póliza de responsabilidad civil básica supera sus límites. | Cobertura extra sobre los siniestros y daños no cubiertos por la póliza de seguro subyacente existente. |
En este artículo, explicamos en detalle el seguro de responsabilidad civil excedente y el seguro paraguas para ayudarle a diferenciar ambos para una mejor toma de decisiones.
¿Qué es el seguro de responsabilidad civil excedente?
El seguro de responsabilidad civil excedente es un tipo de cobertura que ofrece una protección adicional que excede los límites del seguro subyacente que el titular de la póliza pueda tener ya. No afecta a la duración ni a las condiciones de la póliza subyacente, sino que ofrece límites adicionales.
Es una póliza que amplía el límite de la cobertura proporcionada por el seguro existente. La póliza de exceso no amplía la cobertura de su póliza actual; en cambio, ofrece un límite más alto para proteger a la empresa de los daños cuando el siniestro supera el importe de la póliza subyacente.
El tipo de póliza se aplica a una sola póliza. Por lo tanto, si decide añadir un seguro de responsabilidad civil excedente a la póliza de responsabilidad civil general, el límite de esa póliza en particular aumentará. Esto puede ser ciertamente beneficioso para su negocio si opera en una industria de alto riesgo.
La póliza de seguro de responsabilidad civil excedente es una protección adicional más allá de los límites que cubre la póliza original, como la póliza de responsabilidad comercial general (CGL).
Tipos de cobertura adicional
La póliza de seguro de responsabilidad civil excedente proporciona una cobertura adicional a los límites de responsabilidad general y se activa cuando se agota el límite del seguro subyacente.
Todo lo que no esté cubierto por el seguro primario existente no está cubierto por una póliza de seguro de responsabilidad civil en exceso. Aunque los límites monetarios son superiores, las condiciones siguen siendo las mismas.
Obtendrá límites de cobertura más elevados en el seguro de responsabilidad civil general y de indemnización de los trabajadores. El sector y la intensidad del riesgo desempeñan un papel importante a la hora de decidir el coste del seguro de responsabilidad civil excedente, ya que la póliza está diseñada para proteger a las empresas de reclamaciones inesperadas que superen los límites de la póliza subyacente.
Accesibilidad
Pequeñas empresas
Propietarios de viviendas
Seguro de automóvil
Exclusiones
La cobertura de responsabilidad civil en exceso se limita a una póliza primaria y excluye la cobertura de las reclamaciones que, en la mayoría de los casos, están excluidas de la póliza subyacente.
Pagos médicos
El exceso de responsabilidad no cubre las reclamaciones médicas sin culpa, incluso si el tipo de gasto entra en el ámbito de cobertura de la póliza subyacente.
Partes de la cobertura de automóviles
Quedan excluidas la cobertura de daños físicos, la cobertura de motorista no asegurado o subasegurado, la cobertura sin culpa y la cobertura de gastos médicos.
¿Qué es el seguro paraguas?
El seguro paraguas es una cobertura de responsabilidad civil adicional al límite asegurado por la póliza actual. Está diseñado para cubrir grandes siniestros de responsabilidad civil que son demasiado grandes para la póliza subyacente.
Si tiene varias pólizas de seguro a través de una compañía de seguros, la cobertura del seguro de responsabilidad civil cubrirá todas las pólizas existentes. Proporciona una cobertura más amplia en las reclamaciones que no están cubiertas por las pólizas de seguro de responsabilidad civil actuales.
Para poder utilizar la cobertura proporcionada por la póliza de seguro paraguas, el tomador del seguro debe cumplir una franquicia única denominada “retención autoasegurada”.
La protección de la seguridad en el seguro de responsabilidad civil subyacente sólo puede extenderse hasta donde cubra el seguro de hogar o de automóvil. Ayuda a prevenir los daños económicos debidos a un suceso trágico para el que el asegurado
Tipos de cobertura adicional
El seguro paraguas proporciona una cobertura más amplia que el seguro de responsabilidad civil excedente, ya que excede la cobertura fuera del ámbito de la póliza subyacente.
Para obtener un seguro paraguas, el asegurado debe tener primero un seguro estándar de vivienda, un seguro de embarcación o un seguro de automóvil. La póliza paraguas se activa después de que la cobertura subyacente expire o se agote.
Este tipo de cobertura está pensada para las personas que poseen un volumen importante de activos o se dedican a un negocio de alto riesgo. Es útil para personas o propietarios de empresas que poseen muchos activos y son propensos a los riesgos.
Accesibilidad
- Pequeños empresarios
- Contratistas independientes
Exclusiones
Todo lo que no está cubierto por la póliza subyacente está cubierto por el seguro paraguas. La póliza suele excluir la cobertura de:
Lesiones corporales
La cobertura paraguas no cubre las lesiones propias de los asegurados, ya que el seguro médico subyacente puede cubrir las lesiones corporales.
Pérdidas criminales
La póliza no cubre los daños debidos a actividades delictivas, ya que el seguro de responsabilidad civil general puede cubrir cualquier daño o pérdida debida a incidentes delictivos.
Bienes personales
El seguro de responsabilidad civil cubrirá todos los bienes personales, por lo que el seguro principal puede proporcionar cobertura contra cualquier pérdida o daño relevante.
Pérdidas comerciales
El seguro de responsabilidad civil general o seguro de empresa protegerá contra los daños financieros que puedan sufrir las empresas.
Daños a la propiedad
Los daños a los bienes propios del asegurado estarán cubiertos por el seguro del hogar y, por tanto, excluidos del seguro paraguas.
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Tanto el seguro de exceso de responsabilidad como el seguro paraguas ofrecen límites adicionales por encima de la cobertura proporcionada por la póliza subyacente.
| Seguro de responsabilidad civil excedente | Seguro paraguas | |
| Definición | Una póliza de seguro que proporciona una cobertura adicional en términos de límites monetarios más allá del límite cubierto por la póliza subyacente. | Una póliza de seguro que ofrece una cobertura que va más allá de los daños y pérdidas cubiertos por la póliza de seguro subyacente. |
| Cobertura adicional | Daños a la propiedad de la empresa, errores profesionales, demandas y gastos legales | Daños corporales, daños a la propiedad, accidentes de tráfico, lesiones de los empleados |
| Accesibilidad | Seguros para pequeñas empresas, propietarios de viviendas y automóviles | Seguro de responsabilidad civil general, seguro de automóvil, seguro de responsabilidad civil del empresario |
| Exclusiones | Pagos médicos, cobertura parcial del automóvil, difamación y calumnia | Pérdida comercial, daños a la propiedad, bienes personales, pérdida comercial, pérdida criminal |
¿Quiere contratar un seguro de responsabilidad civil o un seguro de cobertura para su empresa? ¿Está confundido sobre cuál de los dos es el mejor para su negocio?
El exceso de responsabilidad proporcionará más límites monetarios con los términos similares de la póliza subyacente y es aplicable a una sola póliza. Por otro lado, el seguro de responsabilidad civil general proporcionará una cobertura más amplia que la proporcionada por la póliza subyacente y se aplica a múltiples pólizas.
Si desea obtener una cobertura adicional para cualquier póliza subyacente, póngase en contacto con los experimentados asesores de seguros de Contractors Liability para que le ayuden en su viaje de compra de seguros.
