Responsabilidad civil general y responsabilidad civil profesional: ¿Cuál es la más adecuada para mí?

¿Por qué necesito un seguro para mi empresa?

Según Statista, el 8,2% de los profesionales y gerentes contratistas no están asegurados, dejando a este grupo vulnerable a pérdidas financieras inesperadas que pueden devastar potencialmente sus líneas de fondo y operaciones.

Casi todos los tipos de empresas se enfrentan a riesgos de responsabilidad civil, por lo que todas las empresas necesitan un seguro y una cobertura adecuada. Los contratistas son especialmente susceptibles a estos riesgos debido a la naturaleza física y de equipamiento del trabajo.

Los beneficios de la cobertura de responsabilidad civil no pueden ser exagerados. El seguro comercial le protege a usted y a su empresa contra las pérdidas financieras cuando sucede lo inesperado (pero completamente posible). Las obras de construcción pueden ser lugares peligrosos plagados de todo tipo de riesgos y posibilidades de lesiones corporales. La conclusión es la siguiente: Si alguien puede demandarle por algo, debe protegerse contra ello con un seguro.

El seguro es también un gran argumento de venta. Tanto las empresas como los propietarios de viviendas desconfían de contratar a un contratista no asegurado y probablemente le pedirán una prueba de seguro. ¿Por qué? El seguro también les protege a ellos. Si le ocurre algo a uno de los miembros de su equipo en su propiedad, el seguro del propietario no cubrirá los daños.

En cambio, hay dos tipos de pólizas de seguro que son más adecuadas para los contratistas y su trabajo: la responsabilidad civil general y la responsabilidad profesional.

¿Qué es el seguro de responsabilidad civil general?

La cobertura de responsabilidad general comercial ayuda a proteger su negocio y su reputación de los riesgos comunes. El seguro general tiene tres componentes:

1. Responsabilidad civil por daños personales y materiales.

Este seguro paga los costes de la defensa legal en caso de demandas por lesiones corporales o daños a la propiedad. (Las lesiones relacionadas con el trabajo están cubiertas por un tipo de seguro diferente, el seguro de indemnización de los trabajadores).

El seguro de lesiones corporales cubre los costes cuando personas que no trabajan para usted sufren una lesión física en su obra. Por ejemplo, si está construyendo una casa y un vecino tropieza con una teja y se rompe un tobillo, podría demandar por daños y perjuicios. Los daños materiales, por el contrario, incluyen algo como la rotura de una ventana al pintar un edificio.

2. Daños personales y perjuicios publicitarios.

El seguro de responsabilidad civil por daños personales y publicitarios le protege en caso de que sea demandado por:

• Difamación o calumnia.
• Hacer que alguien sea detenido por motivos falsos.
• Infracción de los derechos de autor.
• Persecución maliciosa.
• Robo de una idea publicitaria.
• Desahucio improcedente.
• Cometer una invasión de la privacidad (entrar en la casa de un cliente sin permiso).

3. Pagos médicos

Si le demandan por lesiones corporales, esta parte de la cobertura de seguro paga las facturas médicas de la persona lesionada.

¿Qué cubre una póliza de responsabilidad civil general?

El seguro de responsabilidad civil general cubre los gastos legales relacionados con demandas de terceros. En otras palabras, si usted es demandado, la cobertura de responsabilidad civil general paga todos los costes asociados con ir a juicio: honorarios legales, costes judiciales y acuerdos o sentencias.

Lo que no cubre el seguro de responsabilidad civil general

Es igualmente importante entender qué no forma parte de la cobertura del seguro de responsabilidad civil general y qué tipo de seguro cubre otras cuestiones. Esto es lo que no está cubierto:

• Lesiones de trabajadores: Las personas que trabajan para su empresa están cubiertas por el seguro de compensación a los trabajadores. (Texas es el único estado que no requiere que usted tenga este seguro).
• Errores: Los errores, como la mano de obra o los materiales de mala calidad, no están cubiertos por el seguro de responsabilidad civil. En cambio, están cubiertos por el seguro de responsabilidad profesional.
• Problemas relacionados con el vehículo: Los accidentes y otras lesiones o daños relacionados con el vehículo están cubiertos por el seguro de vehículos comerciales.
• Daños punitivos: Los daños punitivos son lesiones intangibles como la angustia mental resultante de una experiencia traumática. La cobertura de responsabilidad civil general no suele cubrir las sentencias punitivas.
• Actos intencionados: La responsabilidad civil general no cubrirá sus costes si su empleado se enfada y provoca un incendio o comete otros actos intencionados de daño y perjuicio.

¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil general?

Las tarifas varían en función de muchos factores. Su tarifa dependerá de:

• • Especialidad de su trabajo: Un techador se enfrenta a tipos de riesgo muy diferentes en comparación con un pintor o un decorador de interiores.
  • Ubicación geográfica: Las tarifas varían según los estados y condados. En las zonas urbanas muy pobladas, el seguro suele costar más que en las zonas rurales.
  • Número de empleados: Cuantos más empleados tenga, su empresa se enfrenta naturalmente a más riesgos y tendrá que ampliar la cobertura para todos los responsables.
  • Deducibles: Al igual que ocurre con los seguros de coche, si se establece una franquicia más alta, se pagan primas más bajas.
  • Cantidad de cobertura: Naturalmente, usted paga menos si elige 100.000 dólares de cobertura de seguro que si elige 1 millón de dólares. La cantidad de cobertura que elija dependerá probablemente del tamaño de su empresa y de los contratos que suela firmar. Su riesgo es mayor cuando trabaja en un edificio de oficinas de 10 plantas que en una casa particular.

¿Quién debe contratar un seguro de responsabilidad civil general?

Dado que el seguro de responsabilidad civil general cubre una amplia gama de riesgos y daños físicos comunes, casi todos los propietarios de empresas grandes y pequeñas que tienen una oficina o una tienda o que salen a las obras deben buscar una cobertura adecuada. Por ejemplo, un arquitecto que se reúne con sus clientes en su oficina necesita cobertura, y lo mismo ocurre con un handyman que trabaja para propietarios de viviendas.

¿Qué es el seguro de responsabilidad civil profesional?

El seguro de responsabilidad profesional (PLI) es un tipo de cobertura diferente, también conocido como seguro de errores y omisiones. Ayuda a cubrir las costas judiciales y los honorarios asociados en caso de que su empresa cometa un acto negligente, un error o una omisión. Normalmente, este tipo de seguro lo utilizan los proveedores de servicios profesionales, como contables, abogados, profesionales inmobiliarios, programadores informáticos y profesionales médicos. Sin embargo, los contratistas también pueden contratar un seguro de responsabilidad civil profesional.

¿Qué cubre un seguro de responsabilidad civil profesional?

La mayoría de los costos judiciales y otros daños financieros derivados de errores de servicio están cubiertos. Algunos ejemplos son:

• Errores médicos: El seguro de mala praxis no intencionada es un tipo de seguro de responsabilidad profesional.
• Errores contables: Si un contable comete un error que le cuesta al cliente, éste puede demandar.

Errores de programación: Si un desarrollador de aplicaciones crea una aplicación para una empresa y un error de programación le cuesta dinero al cliente, el desarrollador de aplicaciones puede estar cubierto por un seguro de responsabilidad profesional.

Qué no cubre el seguro de responsabilidad civil profesional

La cobertura de responsabilidad civil profesional no incluye:

• La persecución penal.
• Reclamaciones por daños personales o corporales.
• Daños a la propiedad comercial o empresarial.
• Responsabilidad civil, aparte de lo que figura en la póliza.
• Responsabilidades cibernéticas como la violación de datos.

¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil profesional?

El coste del seguro de responsabilidad civil profesional varía según la ubicación, la profesión y los límites de cobertura. Puede costar tan sólo 20 dólares al mes, pero un médico con un historial de reclamaciones por negligencia puede pagar bastante más.

El coste también puede variar según el estado o el condado. Según un estudio de la AMA: “En algunas zonas de Nueva York, las primas para obstetras/ginecólogos alcanzaron los 214.999 dólares… mientras que las primas para obstetras/ginecólogos en algunas zonas de California fueron de 49.804 dólares”.

¿Quién debe contratar un seguro de responsabilidad civil profesional?

El seguro de responsabilidad profesional está diseñado para proteger a las empresas o profesionales que prestan servicios en los que los productos del trabajo no son físicos. Esto podría incluir a los desarrolladores web, preparadores de impuestos, bufetes de abogados y empresas de ciber-seguridad.

Protéjase y proteja su negocio con el seguro de responsabilidad civil para contratistas

Elegir el seguro adecuado para su negocio puede ser un reto. Las compañías de seguros de renombre le ayudarán a negociar las condiciones del contrato y a obtener la cobertura de responsabilidad civil empresarial que necesita.

El tipo de seguro que elija dependerá del tipo de servicios que ofrezca. Los contratistas de la construcción necesitan principalmente un seguro de responsabilidad civil general para protegerse de todos los accidentes que puedan ocurrir en una obra. ¿Busca más información sobre el tipo de seguro que necesita su empresa contratista? Póngase en contacto con nosotros para hablar con un agente de seguros cualificado y obtener un presupuesto gratuito hoy mismo.