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Entendamos la terminología

La jerga legal que rodea a las pólizas de seguro y a los contratos asociados puede ser confusa para muchos, lo que hace difícil que el consumidor medio sepa exactamente lo que está comprando. Para tomar una decisión informada y elegir la cobertura de responsabilidad civil adecuada, es esencial entender primero los diferentes términos.

Estos son algunos de los términos más comunes que hay que entender sobre una póliza de seguro de responsabilidad civil.

 

¿Qué es la responsabilidad civil general?

La responsabilidad civil general es una forma de seguro integral que ofrece cobertura en caso de daños o lesiones causados por su trabajo, equipo o suministros en su obra. Por ejemplo, si un trabajador tira una teja del tejado y golpea a alguien, o si su equipo deja un montón de madera en el césped y alguien tropieza y se cae, puede dar lugar a una demanda contra usted como empleador/contratista. Este tipo de accidentes ocurren constantemente, y una póliza de responsabilidad civil general le protege a usted y a su empresa económicamente en estos casos.

El seguro de responsabilidad civil general no cubre los daños personales de sus propios empleados. (Eso lo cubre el seguro de compensación a los trabajadores, que es un tipo de seguro diferente).

 

¿Qué es un asegurado?

El tomador del seguro es la persona o empresa que adquiere una póliza de seguro. Al tomador del seguro se le suele llamar «asegurado designado». El tomador del seguro es responsable de pagar las primas del seguro y puede hacer ajustes o cambios en la póliza.

¿Qué es un certificado de seguro?

Un Certificado de Seguro (COI) es un documento que acredita la existencia de una póliza de seguro. El formulario estandarizado del Certificado de Seguro, llamado Acord 25, es emitido por la compañía o el corredor de seguros y contiene toda la información importante necesaria para confirmar la existencia de la cobertura, incluyendo:

    • Nombre del titular de la póliza.
    • Número de póliza.
    • Fecha de entrada en vigor de la póliza y fechas de cancelación/expiración.
    • Tipo de cobertura.
    • Límites de la cobertura.
    • Limitaciones de la cobertura de la póliza.
    • Asegurados adicionales.

    El contrato completo de su póliza de seguro puede tener muchas páginas. El COI, sin embargo, es un documento de una página que resume la información más importante de su póliza.

 

Titular del Certificado de Seguro vs. Asegurado Adicional

Titular del certificado de seguro    Asegurado adicional
La persona que posee el Certificado de Seguro para demostrar que (el titular de la póliza) está cubierto por una póliza de seguro. Cualquier persona (que no sea el titular de la póliza) que esté cubierta adicionalmente por la póliza de seguro y pueda presentar una reclamación.

 

Titular del certificado de seguro

El titular del certificado de seguro es la persona que recibe el COI del asegurado, estableciendo que el titular del certificado tiene una prueba adecuada de cobertura. El COI, sin embargo, no modifica la póliza de seguro de ninguna manera ni permite al titular del certificado hacer una reclamación sobre la póliza; sólo proporciona una prueba de seguro.

Asegurados adicionales

Los asegurados adicionales, en referencia a las pólizas de seguro de responsabilidad civil general, proporcionan cobertura a otras personas o grupos que no fueron nombrados originalmente en la póliza. En resumen, un endoso de asegurado adicional:

  • Se aplica a cualquier persona que no sea el titular de la póliza, pero que esté cubierta por la misma.
  • Protege al asegurado adicional bajo la póliza del asegurado nombrado y, por lo tanto, puede hacer una reclamación como resultado de una pérdida.

 

¿Cuáles son los beneficios de la condición de asegurado adicional?

1. El titular de la póliza no es responsable de ninguna pérdida o daño que supere la suma asegurada.

Esto evita que el reclamante demande al titular de la póliza por cantidades superiores a la suma de pago del seguro, lo que también puede repercutir positivamente en los resultados del propietario de un negocio.

 

2. El titular de un certificado puede reclamar daños y perjuicios a una aseguradora que no ha pagado un siniestro.

Si una compañía de seguros se niega a pagar una reclamación, el titular del COI tiene la capacidad de recuperar potencialmente los daños de la aseguradora.

 

3. Puede utilizarse en lugar de una fianza de indemnización cuando se realizan pagos en virtud de la legislación contractual.

Una fianza de indemnización da al titular el derecho a cobrar cualquier cantidad del principal que la aseguradora haya pagado en una situación de reclamación. En el caso de que la aseguradora deba pagar a otro contratista para completar el proyecto, hará una demanda al contratista afianzado para que cubra este gasto.

 

4. El titular de un certificado de seguro puede ayudarle a protegerse de los daños reclamados que hayan sido causados por robos, incendios y desastres naturales.

Incluso los lugares de trabajo más cuidadosos y organizados pueden verse afectados inesperadamente por incendios, tornados y otras catástrofes naturales. Incluso las pérdidas causadas por robos están cubiertas, por lo que su negocio no tiene por qué derrumbarse en algunos de estos peores escenarios.

 

5. Los propietarios que piden un certificado de seguro tienen menos probabilidades de ser víctimas de un delito.

Los contratistas sin escrúpulos rara vez están asegurados, y los propietarios que contratan a contratistas sin verificar el seguro a menudo no pueden reclamar legalmente si el trabajo es de mala calidad o está incompleto. Pedir la verificación del seguro protege a los propietarios de viviendas de ser explotados por delincuentes que se hacen pasar por contratistas. Tener un certificado de seguro puede resultar en más trabajos para los contratistas totalmente asegurados como resultado.

 

6. Mejora de la gestión de riesgos en general

Los titulares de certificados de seguros también pueden darle tranquilidad al proporcionarle protección contra reclamaciones de responsabilidad civil, como accidentes por resbalones y caídas en las obras. Si se le considera responsable de los daños ocasionados a un tercero, su seguro cubrirá los costes de los daños y los gastos médicos asociados a su negocio.

 

¿Cuáles son los beneficios de la condición de asegurado adicional?

1. Le protege en caso de pleito

La condición de asegurado adicional amplía la cobertura a personas no nombradas específicamente en la póliza original. Es decir, la póliza pagará las reclamaciones y los daños relacionados con el asegurado adicional en el caso de que éste también sea responsable.

Además, la renuncia a la subrogación es un tipo especial de endoso en una póliza de seguro de bienes/accidentes. Limita a la aseguradora a emprender acciones legales contra el asegurado adicional responsable del siniestro. Básicamente, es una garantía de que su póliza de seguro protegerá al tercero en caso de que se presente una reclamación contra él en relación con el trabajo realizado en su nombre.

 

2. Prohíbe que la gente le demande por los daños que ellos mismos han causado

Los lugares de trabajo pueden ser peligrosos no sólo para su equipo, sino que suponen una amenaza para los proveedores, subcontratistas y cualquier otra persona que pueda poner un pie en la propiedad. Un endoso de seguro adicional añade una cobertura extra para circunstancias impredecibles. Una persona responsable de cualquier daño a su negocio no puede entonces causar más problemas al hacer una reclamación contra usted por cualquier efecto que el daño que causó tuvo en ellos.

 

3. Reduce el coste de las primas

En el transcurso de un solo trabajo, es posible que tenga que cubrir a muchos terceros o subcontratistas diferentes. Naturalmente, cada vez que se añade un asegurado adicional a una póliza de seguro, el coste aumenta. Si tiene que añadir un centenar o más de nombres distintos por trabajo, eso se acumula rápidamente. Cada subcontratista requerirá un COI de usted y eso puede llevar tiempo, así como aumentar el costo.

En lugar de incluir por separado a cada persona en el COI, un método más sencillo y completo es añadir una cláusula de «seguro adicional general», que cubre a todos los terceros sin tener que incluir sus nombres. Puede obtener una cobertura global por mucho menos de lo que podría obtener una cobertura para un gran número de personas. La cobertura global es menos costosa que las pólizas individuales para los subcontratistas.

4. Le permite evitar costosos litigios si alguien resulta herido en su propiedad

Si su empresa es demandada por un siniestro cubierto, la póliza cubrirá los costes de su defensa (es decir, los honorarios de los abogados y los gastos de defensa relacionados).

 

5. La póliza no tiene límite en cuanto al tipo de cobertura que proporciona

Ya sea que el tercero se vea afectado por daños a la propiedad, daños personales, lesiones corporales o facturas médicas, su cobertura de seguros adicionales generales no está limitada por el tipo de daño.

 

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