De: Thomas M. Hester | ContractorsLiability.com
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Los oficios de contratista presentan más tipos de riesgo que cualquier otro tipo de negocio. El trabajo puede variar desde una carpintería de interiores de bajo riesgo hasta trabajos de alto riesgo como el lavado de ventanas en edificios altos. Algunos contratistas tienen oficinas que los clientes pueden visitar, lo que abre la puerta a una responsabilidad adicional si alguien se lesiona en sus instalaciones. Si usted es responsable del accidente, las facturas médicas del cliente pueden ser su responsabilidad.
Además, si instala productos, podría ser considerado responsable si estos causan daños físicos a sus clientes.
El seguro de responsabilidad civil general protege a su empresa de circunstancias imprevistas. Incluye la siguiente protección:
Los contratistas artesanales, generales y especializados han experimentado cambios espectaculares en su sector durante la última década. El número de demandas contra contratistas se ha multiplicado por cinco. Solo por esta razón, usted debe protegerse a sí mismo, a su negocio y a su familia de una demanda potencialmente catastrófica.
La mayoría de los contratistas suelen contratar los siguientes tipos de seguros:
Sólo 5 minutos de su valioso tiempo.
A menudo podemos obtener cobertura el mismo día.
Los precios del seguro para empresas de construcción han ido aumentando. Para las cotizaciones de responsabilidad civil general se consideran múltiples factores, incluyendo los límites de la póliza y las operaciones comerciales.
Una buena regla general: si usted está en un oficio de contratista de bajo riesgo, pagará aproximadamente el 1% de sus ingresos actuales. Por ejemplo, con $150,000 en ingresos, su seguro de responsabilidad civil general costará aproximadamente $1,500 al año.
Para oficios de mayor riesgo, como la construcción de techos, una póliza costará alrededor del 2% al 3% de los ingresos. Con $300,000 en ingresos, la póliza costará alrededor de $6,000 al año.
Hay otros factores que también determinan la prima:
Si no ha tenido siniestros en los últimos 5 años, su prima será más baja que la de una empresa con historial de reclamaciones.
Los estados con mayor regulación, como California, tienen primas más altas que estados como Texas.
Las empresas nuevas no tienen historial de siniestros, por lo que el seguro suele ser más elevado.
A mayores ingresos, mayor exposición al riesgo y primas más altas.
Más personas trabajando significa más posibilidades de que algo salga mal.
La póliza más popular entre los contratistas es la de $1,000,000 por siniestro y $2,000,000 de límite global al año. Tenga cuidado si su estado solo exige una cobertura inferior a $1,000,000, ya que la diferencia en precio entre una póliza de $300,000 o $500,000 y una de $1,000,000 suele ser de menos de $100. No vale la pena el ahorro.
Puede esperar pagar menos de $1,000 al año, lo que equivale a menos de $90 al mes. La prima real dependerá del estado en que opere su negocio, los tipos de servicios que ofrezca, sus ingresos totales y otros factores.
Piense en ello como una inversión que puede trasladar a sus clientes. Si tiene 10 trabajos al mes, simplemente agregando $10 a cada trabajo cubrirá el costo total de su seguro. Si le preguntara a cada uno de sus clientes si prefieren pagar $10 menos y contratar a un handyman sin seguro, o pagar $10 más y contratar a un handyman con una póliza de $1,000,000 de cobertura, el 99% elegiría al handyman asegurado.
El seguro de compensación laboral se estableció para compensar a los empleados por los gastos médicos o los salarios perdidos como resultado de lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo. Si tiene empleados y no tiene esta cobertura, corre el riesgo de enfrentar una demanda muy costosa.
Si sus empleados presentan una demanda exitosa, usted será responsable de pagarla.
Además, su empresa puede tener problemas legales con el estado. La mayoría de los estados exigen legalmente que los empleadores tengan a sus empleados cubiertos con un seguro de compensación laboral.
Como empleador, tener un seguro de compensación laboral también le ayuda a atraer y retener empleados de calidad, ya que demuestra que se ocupa de su bienestar.
Para que un trabajador reciba los beneficios de la compensación laboral se deben cumplir ciertos requisitos:
La mayoría de los estados exigen que todos los empleadores lo tengan. Si no tiene esta cobertura, el empleado podría presentar una reclamación directamente contra su empresa.
Los contratistas independientes no se consideran empleados y necesitan su propia póliza. Recuerde recolectar los certificados de seguro de todos los contratistas independientes que contrate. Si no lo hace, el dinero que les pagó puede ser sumado a su nómina durante la auditoría de compensación laboral, generando una factura inesperada.
Un empleado que se caiga de una escalera en casa de un cliente estaría cubierto. Las lesiones sufridas fuera del ámbito laboral no tienen derecho a esta cobertura.
La cobertura que necesita depende del tipo de negocio y del riesgo asociado. Como mínimo debe tener una póliza de responsabilidad civil general con $1,000,000 por siniestro, $2,000,000 de límite global al año y $1,000 de deducible.
Tipo de seguro
Si está en la categoría de menor riesgo, considere una póliza de propietario de negocio (BOP), que combina el seguro de responsabilidad civil general y de propiedad a una tarifa más accesible.
Constituir su negocio como una LLC o una corporación le brinda una capa adicional de protección en caso de que un incidente supere el límite de cobertura de su seguro. Piense en ello como un respaldo para situaciones extremas, especialmente si trabaja en obras costosas. Consulte siempre con un abogado para determinar la mejor estructura para su situación específica.
Si trabaja como handyman, conoce los riesgos que corre. El trabajo del handyman cubre casi todos los oficios: pintura, colgar puertas, reparaciones eléctricas sencillas, pequeños trabajos de fontanería y más. Eso también significa que usted es responsable de todos esos riesgos si algo sale mal.
Un propietario inteligente puede pedirle que muestre su prueba de cobertura antes de que comience cualquier trabajo. Tener esta cobertura le diferencia de sus competidores que no la tienen, y en muchos casos le conseguirá más trabajo aunque sus precios sean un poco más altos.
En la mayoría de los negocios de handyman unipersonales, lo que realmente necesita es la cobertura de responsabilidad civil general para Handyman, que le cubrirá en la mayoría de las situaciones que podrían surgir en los sitios de trabajo:
No recomendamos límites de $300,000 o $500,000. La diferencia en precio frente a una póliza de $1,000,000 suele ser de menos de $100, pero en caso de una pérdida mayor, sentirá la diferencia.
La responsabilidad civil general es el seguro básico que debe tener, pero puede agregar otros tipos de cobertura según sus necesidades:
Si tiene un accidente de trabajo con su vehículo, la aseguradora de su póliza personal puede negar la reclamación. El seguro comercial le garantiza cobertura en accidentes laborales y, al ser un gasto empresarial, puede deducirlo en su declaración de impuestos, a diferencia del seguro personal.
Si tiene empleados, es obligatorio en la mayoría de los estados.
Cubre sus herramientas y equipos contra robo, daño o pérdida, tanto en tránsito como en el lugar de trabajo.
El seguro para automóviles comerciales es una póliza de cobertura de daños físicos y de responsabilidad civil para el uso de vehículos no cubierto por su póliza de automóvil personal. Los vehículos utilizados para actividades que generan ingresos no están cubiertos por pólizas personales, ya que estas no fueron diseñadas para empresas.
Básicamente, cualquier vehículo que se utilice para fines de generación de ingresos debe estar asegurado bajo su seguro de auto comercial. Esta póliza también incluye cobertura para los empleados que conduzcan el vehículo. Los remolques de menos de 2,000 libras están cubiertos por responsabilidad civil; los de mayor tamaño deben añadirse a la póliza con cobertura completa. Recuerde que las herramientas u otros equipos almacenados en estos vehículos no están cubiertos contra daños o robo por esta póliza.
Los vehículos utilizados para actividades que producen ingresos no están cubiertos por su póliza de automóvil personal. En muchos casos estará obligado a contratarlo para cumplir con los requisitos contractuales en trabajos más grandes.
Las herramientas, materiales y equipos transportados en su vehículo no están cubiertos por el seguro de vehículos comerciales. Para eso necesitará un seguro Inland Marine.
Para los pequeños contratistas, el costo medio anual ronda los $1,200 por vehículo. Sin embargo, hay muchos factores que pueden influir en el costo:
Sólo 5 minutos de su valioso tiempo.
A menudo podemos obtener cobertura el mismo día.
El seguro de compensación laboral está regulado de manera diferente por cada estado. De hecho, 49 estados exigen que todas las empresas con empleados tengan esta cobertura (la excepción es Texas). El costo varía significativamente de un estado a otro, según los siguientes factores:
El Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI) supervisa los temas de compensación laboral en gran parte del país. El NCCI ha desarrollado más de 700 códigos de clase para categorizar los tipos de trabajo. Cuanto mayor sea el riesgo de una profesión, mayor será el costo de la cobertura. Es lógico que cubrir a un techador cueste más que cubrir a un empleado de oficina.
Los estados con mayor regulación, como California, tienen primas más altas que estados como Texas.
Las empresas nuevas generalmente deben entrar en el plan de riesgo asignado del estado, conocido como el Pool, que suele tener tarifas más elevadas que el mercado estándar.
A la empresa media se le asigna un EM de 1. Un EM inferior a 1 indica un buen historial de seguridad y resulta en primas más bajas. Un EM superior a 1 indica un historial deficiente y resulta en primas más altas. Por ejemplo, con una nómina de $100,000 y una tasa estatal de $20 por cada $100 de nómina: un techador seguro con EM de 0.75 pagará $15,000, un techador promedio con EM de 1 pagará $20,000 y un techador de alto riesgo con EM de 1.25 pagará $25,000.
Ejemplos de costo por nivel de riesgo:
Vivimos en un país con alta incidencia de demandas judiciales. No importa lo cuidadoso y atento que sea, siempre existe la posibilidad de que su empresa sea demandada. Sin una póliza paraguas, podría perder sus bienes personales, incluyendo su casa, sus ahorros y sus vehículos, además de su negocio.
El seguro paraguas cubre eventos improbables pero devastadores que superan los límites de su póliza principal. Imagine que un techador viene a reparar una gotera y accidentalmente provoca un incendio que destruye el edificio por completo. Esa pérdida podría ascender a millones de dólares y, sin una póliza paraguas, saldría de su bolsillo.
Con ContractorsLiability.com puede obtener hasta $10,000,000 de protección de responsabilidad por encima de los límites de sus otras pólizas. La cobertura paraguas se aplica sobre la responsabilidad empresarial, la responsabilidad de automóviles y la compensación laboral. El costo de esta tranquilidad adicional es sorprendentemente bajo. Llame a uno de nuestros agentes al 888-973-0016 o escríbanos a [email protected] para conocer las opciones disponibles para su negocio.
Aprenda los aspectos prácticos del seguro para contratistas y cómo proteger a su personal, su negocio y a usted mismo.
Hay dos formas principales de que un contratista independiente obtenga cobertura de responsabilidad civil general:
Esto le permitirá trabajar cubierto por su póliza. Es más costoso para el contratista principal, pero le garantiza que usted tiene la cobertura necesaria con los tipos y límites que ellos requieren.
Esta opción suele ser más barata. Puede demostrar a cualquier cliente o contratista principal que tiene cobertura solicitando un certificado de seguro a su aseguradora.
Ambas opciones ofrecen protección si usted o el contratista principal se enfrentan a una demanda por daños corporales o materiales de terceros.
Un asegurado adicional es cualquier persona, además del titular de la póliza, que está cubierta por un seguro. Un asegurado adicional recibe:
Solo los propietarios de las pólizas pueden añadir un asegurado adicional. Los contratistas independientes, en los contratos que han firmado, tendrán en la mayoría de los casos obligaciones de seguro que deben cumplir. Estos requisitos contractuales les indicarán lo que necesitan en materia de seguros.
Las pólizas de riesgo del constructor, también conocidas como seguro de construcción, suelen costar entre el 1% y el 4% del costo total de la construcción. El costo depende del tipo de cobertura, las exclusiones de la póliza y la ubicación de la propiedad. Las propiedades cercanas a la costa o en zonas con alto riesgo de daños por viento tendrán un costo significativamente mayor.
Contar con una compañía de seguros de confianza es fundamental para agilizar sus reclamaciones y resolver cualquier incidente durante el proceso de construcción.
A continuación se detallan algunos de los accidentes más comunes que cubre el seguro para handyman, así como algunos ejemplos de estos accidentes relacionados con este trabajo.
Estas lesiones consisten en cualquier daño corporal sufrido por un tercero como resultado directo de algo que usted o un empleado hicieron.
Ejemplo: Una manivela de grifo no asegurada sale volando y golpea a un cliente en la cara, causándole un ojo morado y hematomas en la cara.
Los daños publicitarios son cualquier tipo de acción emprendida contra una empresa en un entorno comercial, como la infracción de los derechos de autor o la difamación.
Ejemplo: Su logotipo fue creado intencionadamente para parecerse al de un rival, así que ahora su rival le demanda por infracción de derechos de autor.
Cualquier alteración que no haya sido prevista originalmente por el solicitante se clasifica como daño a la propiedad.
Ejemplo: Un trabajo de pintura encargado por un centro de atención telefónica provoca accidentalmente daños en la alfombra de dicho centro, lo que le obliga a sustituirla.
Cuando un tercero resulta lesionado a causa de un suceso directamente relacionado con su empresa, a menudo tendrá que indemnizarlo por los pagos médicos resultantes.
Ejemplo: Una protección inadecuada en torno a un calentador de agua que ha instalado provoca quemaduras a un cliente. Sus facturas médicas serán cubiertas por su empresa.
Las siguientes son preguntas comunes sobre el Seguro para Handyman.
Como regla general, la mayoría de los Estados no tienen ningún requisito de seguro para los manitas. Sin embargo, usted debe, como mínimo, tener un seguro de responsabilidad civil para manitas. El seguro de responsabilidad civil es el seguro básico de su negocio. Si usted necesita sacar un permiso o registrarse con una ciudad o pueblo para un trabajo que en la mayoría de los casos requieren que les proporcione un certificado de seguro que muestra que tiene la cobertura de responsabilidad civil general, sino que también puede requerir que usted proporcione una fianza.
Usted tendrá que comprobar en su área local cuáles son los requisitos. Varían mucho de una ciudad a otra.
Una vez que usted tiene una póliza con ContractorsLiability.Com podemos proporcionarle Certificados de Seguro (COI) en menos de una hora en la mayoría de los casos. El COI enumera los diferentes tipos de seguro que tiene en una página.
El típico COI enumera los diferentes tipos de seguro de negocios que tiene. Así que los diversos tipos de cobertura de seguro que puede tener como la responsabilidad civil general, compensación de los trabajadores, herramientas y equipos (también conocido como seguro marítimo interior), la responsabilidad profesional y el seguro de propiedad comercial.
También podemos incluir asegurados adicionales en el COI. Estos pueden ser los clientes para los que está trabajando o cualquier entidad municipal que pueda requerir un COI para un permiso o registro.
Es fácil obtener una cotización de seguro de handyman en ContractorsLiability.com. Los proveedores de seguros genéricos tratan a los clientes que buscan un seguro comercial de la misma manera, independientemente de su profesión, lo que puede conducir a problemas. Hacemos un punto para entender los contratistas. Hacemos un punto para trabajar exclusivamente con los contratistas y explicar sus opciones de cobertura. Esto asegurará que su próxima póliza de seguro tenga toda la cobertura que necesita.
Trabajamos en su nombre para mantener el costo de su seguro asequible. Sólo suscribimos pólizas con las mejores compañías de seguros para manitas. Todo el tiempo nos aseguramos de que usted tiene la cobertura que necesita para proteger su propiedad comercial y los activos personales que usted trabajó tan duro para obtener están protegidos.
Mediante el estudio de sus necesidades únicas, tenemos el poder de proporcionar los planes de seguros más completos y personalizados disponibles en la actualidad. Además, ofrecemos lo siguiente:
