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Póliza fantasma de compensación de trabajadores
(Worker’s compensation Ghost Policy).

Póliza fantasma de compensación de trabajadores (Worker’s compensation Ghost Policy).

¿No tiene empleados todavía? Igualmente necesita un seguro de compensación para trabajadores. Le dicen que necesita tener un seguro de compensación para trabajadores para un proyecto en el que está haciendo una oferta o que he ganado, pero no tiene empleados. ¿Es esto cierto? Si, una póliza de “Compensación para trabajadores” o una póliza fantasma de “Compensación para trabajadores”, son lo mismo. Ambas se refieren a una póliza de seguro de compensación de trabajadores en la que hay cero empleados y el propietario está excluido. Suena mal pagar una póliza de seguro que solo cubre al propietario y el propietario está excluido. La pregunta lógica sería «¿Por qué estoy pagando entonces?» La respuesta a esta pregunta es que usted está pagando por cualquier subcontratista que usted incluya en la 1099 durante el período de su póliza que no le proporcione un comprobante de seguro «certificado de seguro» que lo nombra como asegurado adicional.

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Entones, ¿Cómo funciona una póliza fantasma de compensación de trabajadores?

Primero pensemos en cómo se factura el seguro de compensación para trabajadores. La compensación de los trabajadores se factura por clases de empleados y el tipo de trabajo que realizan en base al porcentaje de la nómina. Por ejemplo, un pintor podría tener una tasa de nómina del 15%. Esto significa que por cada $ 100 que les paga como empleado (la compensación de los trabajadores está destinada a cubrir a sus empleados) paga $ 15 en primas. Ahora, si ese mismo pintor al que le paga $ 100 no es un empleado, sino un subcontratista 1099, y este le proporciona un seguro de compensación para trabajadores que nombra a su empresa como asegurado adicional, tendrá que pagar 0. No hay problema.

 

Un ejemplo de seguro de compensación para trabajadores

Ahora sabe, que si son sus empleados y deduce impuestos, tendrá que pagar 15 dólares por cada 100 dólares de nómina. Si le paga a su pintor como subcontratista y tiene el su propio seguro de compensación para trabajadores, tendrá que pagar cero. El problema surge cuando tiene un empleado 1099 que no tiene seguro de compensación para trabajadores. En este caso, se incluyen en su póliza y usted debe pagar la compensación de los trabajadores como si fuera un empleado. La razón de esto es que si se lesionaran, su póliza «si la hubiera» los cubriría y pagaría por lesiones, salarios perdidos, recapacitación, etc., que está cubierto por el seguro de compensación para trabajadores. La compañía de seguros corre el riesgo de que su subcontratista se lastime y en su auditoría, una vez que finaliza el período de su póliza, le cobrarán por este riesgo. Si no está planeando esto, debería pensarlo nuevamente. Así que veamos cómo se factura el seguro y de qué se trata esta auditoría.

 

Proyectado vs real

Su solicitud es simplemente una proyección de su negocio durante un año en lo que respecta al número de empleados, nómina, clase de nómina, cobertura e ingresos brutos. No refleja cuáles serán sus primas en realidad. Esto se realiza cada año aproximadamente dos meses después del final del período de la póliza en la auditoría que se requiere según su solicitud. La prima que acepta en la solicitud realmente no significa nada hasta que se audita. En la auditoría, si su nómina es inferior a la proyectada, recibirá un reembolso. Si su nómina es más de lo proyectado, tendrá que pagar más. La mayoría de la gente entiende esto y está de acuerdo. El principal problema encontrado en las auditorías es la falta de certificados de seguro que lo nombren como asegurado adicional. Simple como eso.

Subcontratista sin seguro = Empleado

Dicho esto, si contrataste a un pintor y le pagaste 30,000 y no tenía seguro, deberás el 15% (4,500 dólares) y el dinero debe pagarse en máximo los 30 días o tu póliza se cancela. Si permite que esto suceda, estará en una base de datos de auditorías no pagadas con nombre y fecha de nacimiento, no será posible obtener compensación de trabajadores de ninguna compañía, ya que todas las compañías de seguros se suscriben a esta base de datos. Este es el resumen de la póliza “if-any” o “ghost”. Contractors Liability sabe que este puede ser un concepto difícil de explicar. También es difícil determinar cuánto pagar por una póliza fantasma de compensación de trabajadores. Estamos aquí para ayudar.

¿Cuánto cuesta una póliza fantasma de compensación laboral?

El costo de estas pólizas generalmente es alrededor de $1200 pero depende del estado en el que lo necesite. Tendrá que incurrir en este costo ya que protege tanto a sus clientes como a usted. Es importante que calcule el costo de su trabajo correctamente y lo transfiera a su cliente. En nuestro escenario de pintura, sería una buena idea agregar un 20% a sus costos laborales para el seguro.

Evalúe su año y medio y verifique sus proyecciones en su solicitud para asegurarse de que todavía estén en línea.

Sea muy exigente acerca de los certificados de seguro. Si alguien no tiene seguro, tendrá que cobrarle por ello. Simple como eso. Si no lo hace, rara vez recuperará ese dinero cuando sea auditado.

Planificar con anticipación la reserva del dinero para la auditoría adicional. Si lo planea bien, puede pasar este costo a sus clientes.

Es fácil sentirse abrumado al tratar de negociar los términos de una póliza de seguro de compensación para trabajadores, pero ContractorsLiability.com está aquí para ayudarlo. Para obtener más información Contáctenos a través de la web o llámenos al 855-340-1099 y obtenga una cotización en 5 minutos.

 

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