Seguro De Compensación Al Trabajador Autónomo
Puede que se pregunte: ¿necesito Seguro de compensación al trabajador autónomo si dirijo mi propio negocio y no tengo empleados? Este artículo le explicará lo que está cubierto, lo que no está cubierto, el coste, los pros y los contras de obtener una cobertura.
También le proporcionará los conocimientos necesarios para plantear a su agente de seguros las preguntas adecuadas, de modo que pueda obtener una póliza que satisfaga sus necesidades específicas. Siga leyendo y conviértase en un empresario informado.
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¿Qué Es El Seguro De Compensación Al Trabajador Autónomo?
La primera y más básica pregunta que debe hacerse es ¿Qué es el Seguro de compensación al trabajador autónomo? En su nivel más sencillo, este seguro protege a los empleados de las lesiones o enfermedades derivadas de sus funciones relacionadas con el trabajo.
Algunos ejemplos son un pintor que se cae de una escalera y se rompe una pierna o un trabajador de una fábrica que se expone a sustancias tóxicas y desarrolla un cáncer.
En casi todos los estados si tiene empleados, está obligado por ley a tener un seguro de compensación al trabajador para cubrir a sus empleados.
La pregunta que surge con bastante frecuencia es: “No tengo empleados, ¿necesito tener un Seguro de compensación al trabajador?”. La respuesta es que en la mayoría de los Estados, si usted es un trabajador autónomo, no está obligado a tener este seguro. Algunos Estados pueden exigirle que presente una declaración jurada. Dos ejemplos son: Illinois, donde usted puede elegir tener cobertura y Kentucky, donde usted tiene que firmar una declaración jurada para optar por la cobertura.
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¿Qué Cubre La Compensación Al Trabajador Cuando Se Es Autónomo?
La cobertura que obtiene con esta póliza es la misma que si comprara la cobertura para un empleado. No hay ninguna diferencia en la cobertura ofrecida.
La ley estatal determina cómo y qué beneficios están disponibles para un trabajador lesionado. La mayoría de las leyes estatales de indemnización por accidente de trabajo suelen ofrecer los siguientes tipos de prestaciones:
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Cobertura médica
Incluye las visitas al médico, la atención hospitalaria, los medicamentos recetados, la fisioterapia y cualquier otro tratamiento médico que se considere necesario.
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Ingresos por discapacidad
Proporciona una sustitución de los ingresos perdidos cuando los trabajadores no pueden trabajar debido a una lesión en el trabajo. La cuantía y la duración de las prestaciones dependen de si la incapacidad es temporal o permanente, y parcial o total. Suele ser un porcentaje del salario y, en la mayoría de los Estados, suele rondar el 70% del salario semanal del trabajador lesionado.
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Rehabilitación o reentrenamiento laboral
Esto proporciona apoyo y formación a los trabajadores que no pueden volver a su ocupación anterior para aprender una nueva habilidad basada en sus capacidades actuales.
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Prestaciones por fallecimiento
Si un trabajador fallece en el trabajo, su cónyuge e hijos menores de edad tienen derecho al pago de una prestación por fallecimiento.
En resumen, todos los Estados conceden a los trabajadores lesionados tipos de prestaciones similares, pero las cantidades que pagan varían mucho de un Estado a otro.
Compensación Laboral Vs. Seguro De Invalidez
Una cosa que a menudo se pasa por alto cuando uno trabaja por cuenta propia es cómo se ganará la vida si se lesiona, enferma o queda incapacitado. En la mayoría de los casos no tendrá otra fuente de ingresos.
Tal vez haya estudiado la posibilidad de contratar un seguro de invalidez en caso de que se produzca esta situación. Habrá descubierto que estas primas son escandalosamente caras.
El precio del seguro de compensación al trabajador es significativamente menor que el del seguro de incapacidad, pero contiene la mayoría de las mismas prestaciones por pérdida de salario, además de pagar las facturas médicas y los costes de rehabilitación.
La advertencia importante es que su lesión o enfermedad debe ser causada por un incidente relacionado con el trabajo para que la compensación de los trabajadores le cubra.
¿Cuánto Cuesta El Seguro De Compensación Al Trabajador?
El seguro de compensación al trabajador autónomo, se diferencia de otros tipos de seguro de empresa en que está regulado de forma diferente por cada Estado. También significa que el coste de esta cobertura varía significativamente de un estado a otro. Los principales factores que determinan los costes son:
La ley estatal determina cómo y qué beneficios están disponibles para un trabajador lesionado. La mayoría de las leyes estatales de indemnización por accidente de trabajo suelen ofrecer los siguientes tipos de prestaciones:
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Tipo de negocio:
La National Council on Compensation Insurance supervisa las cuestiones relativas a la compensación laboral en gran parte del país. El NCCI ha desarrollado un sistema de códigos de clase para clasificar los tipos de trabajo de las personas.
Actualmente hay más de 700 códigos. Cada código de clase identifica un tipo de trabajo específico. Cuanto mayor sea el riesgo de una profesión, mayor será el coste de la indemnización por accidente de trabajo para un empleado de esa profesión.
Es lógico que cueste más cubrir a un trabajador de la construcción que a alguien que trabaja estrictamente en la oficina como recepcionista.
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Historial de seguridad o de pérdidas:
El coste del seguro de compensación al trabajador también está determinado por su historial de siniestros. Esto se llama su modificación de experiencia (EM).
Es una representación numérica del historial de siniestros y del historial de seguridad de su empresa en comparación con otras empresas del mismo código de clase.
A la empresa media se le asigna una EM de 1, si usted tiene un historial de seguridad y de siniestros pobre su EM será mayor que 1. Si usted tiene un buen historial de seguridad y de siniestros su EM será menor que 1.
Esto puede afectar en gran medida la cantidad que usted paga en la prima.
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La antigüedad de su empresa:
Por lo general, las nuevas empresas tendrán que acogerse al plan de riesgo asignado de su Estado, a menudo denominado “Pool”.
El Plan de Riesgo Asignado fue formado por los estados individuales para asegurarse de que los empleadores puedan obtener el Seguro de compensación laboral. Como este seguro es obligatorio por ley en la mayoría de los Estados, las compañías de seguros que hacen negocios en ese Estado están obligadas a aceptar un determinado número de compañías del “Pool”.
Las tarifas del Plan de Riesgo Asignado suelen ser más altas que las de los mismos códigos de clasificación en el mercado estándar. Los Planes de Riesgo Asignado suelen ser el mercado de último recurso para muchos Estados.
Algunos Estados administran sus propios programas, mientras que el NCCI, el Consejo Nacional de Seguros de Compensación, administra otros.
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Su localización:
El coste de este varía mucho de un Estado a otro.
Por ejemplo: En Indiana pagará unos 14 dólares por cada 100 dólares de nómina. En Nueva York puede pagar tanto o más que su nómina por la cobertura. Así, en Nueva York, por ejemplo, si tuviéramos 100.000 dólares de nómina, el coste del seguro sería de unos 80.000 dólares.
Por regla general, cuanto más liberal sea el Estado, más pagará.
Cómo Su Registro De Pérdidas Afecta A Su Costo De Compensación Laboral
Esto puede parecer complicado, pero en realidad es muy sencillo, como lo demuestran los tres ejemplos siguientes.
La tasa de cobertura de los Estados es de 20 dólares por cada 100 dólares de nómina.
| Historial de pérdidas | Nómina | Cobertura | Multiplicado por EM | Total |
|---|---|---|---|---|
| Bueno | $100,000 | $20 por $100 de nómina= $20,000 | EM de .75 | $15,000 |
| Promedio | $100,000 | $20 por $100 de nómina= $20,000 | EM de 1 | $20,000 |
| Malo | $100,000 | $20 por $100 de nómina= $20,000 | EM de 2 | $40,000 |
Todas estas pólizas tendrán la misma cobertura. Así que puede ver claramente que una empresa concienciada con la seguridad acabará dando sus frutos. Si su historial de pérdidas es malo pagará 25.000 dólares más al año que si es bueno. Si su nómina es grande, esto puede suponer enormes diferencias de precio.
- Vendedor: Bajo riesgo. La media de esta categoría es de unos 0,28 dólares por cada 100 dólares de nómina.
- Contratista de riesgo medio: Contratista artesano. La media es de unos 12 dólares por cada 100 dólares de nómina para esta categoría.
- Contratista de riesgo alto : Por ejemplo, los contratistas de tejados roofers. La media es de unos 35 dólares por cada 100 dólares de nómina para esta categoría.
He aquí algunos ejemplos de costo frente a riesgo:
Su modificación de la experiencia (EM) debería ser correcta. A menudo no lo es. Incluso un pequeño error en su ME podría costarle miles de euros. Otro aspecto que hay que revisar son los códigos de clase asignados a sus trabajadores.
Si su agente nunca le ha sugerido esto, podría ser el momento de buscar un nuevo agente.
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¿Cuánto Cuesta Este Seguro Para Una Pequeña Empresa?
La primera pregunta que se hace todo propietario de una pequeña empresa a la hora de contratar un seguro de compensación laboral es ¿cuánto me va a costar?
Las tarifas de este seguro las determina el Estado, en la mayoría de los casos. En la mayoría de las empresas hay diferentes tipos de trabajadores. Si usted tiene un negocio de roofing, probablemente tendrá personal de oficina, vendedores / estimadores y los trabajadores que instalan los techos. Está claro que la persona que contesta al teléfono tiene muchas menos posibilidades de lesionarse en el trabajo que uno de los que instaladores. Por lo tanto, hay que asegurarse de que todas las nóminas se asignan a la clasificación correcta.
A cada clasificación de los trabajadores, es decir, al tipo de trabajo, se le asigna una tarifa por 100 dólares de nómina, y luego la tarifa es un múltiplo de la misma. He aquí algunos ejemplos extraídos de las páginas de tarificación del National Council on Compensation Insurance (NCCI) que muestran las importantes diferencias entre las clasificaciones de las empresas:
| Descripción | Tasa por $100 | Importe de la nómina | Costo anual |
|---|---|---|---|
| Pintor | $9.00 | $70,000.00 | $6,300.00 |
| Roofer | $22.00 | $100,000.00 | $22,000.00 |
| Tienda minorista | $22.00 | $30,000.00 | $600.00 |
La aseguradora suele cobrar una tasa anual adicional por cada póliza. Este importe está limitado por la legislación estatal y el importe que se cobra lo determina la aseguradora que emite la póliza.
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Preguntas Frecuentes (FAQ)
La respuesta sencilla es que no, en casi todos los casos. Debe consultar con el Estado en el que opera, ya que pueden exigirle que reconozca afirmativamente su deseo de no tener cobertura.
Hay una situación que se presenta a menudo si usted es contratado para hacer un trabajo para un gran contratista general o empresa. A menudo le pedirán que presente un certificado de seguro. Uno de los requisitos suele ser mostrar una prueba de seguro de compensación laboral.
Puede adquirir una póliza “If Any” o “fantasma” por unos 1.200 dólares al año. Esto le permite mostrar la compensación al trabajador en su certificado de seguro. Es importante reconocer que esta póliza no le ofrece ninguna cobertura si se lesiona en el trabajo. Sólo satisface la exigencia del contratista general a su aseguradora de que los subcontratistas que contraten tengan cobertura.
Si no tiene empleados, no necesita cobertura. Debe tener en cuenta que si clasifica a las personas como subcontratistas, deben ser realmente subcontratistas. Hay un montón de trucos en la clasificación de las personas como 1099 subcontratistas vs W-2 empleados.
Si uno de estos «subcontratistas» se lesiona en el trabajo, puede garantizar que conseguirá un abogado que alegue que en realidad era un empleado. Recuerde que si camina como un pato y grazna como un pato, el tribunal considerará que es un pato, independientemente de que usted afirme lo contrario.
No importa cuántos días u horas a la semana trabaje un empleado. Cualquier empleado, ya sea a tiempo completo, a tiempo parcial o de temporada, tiene derecho a recibir prestaciones de compensación de los trabajadores tras una lesión en el lugar de trabajo. La lesión debe producirse durante el desempeño de las tareas laborales requeridas. La lesión también debe ser lo suficientemente grave como para requerir atención médica profesional.
En la mayoría de los casos, se le exige que tenga cobertura, se le pueden imponer multas importantes. Además, se le exigirá que cubra de su propio bolsillo los gastos que hubiesen estado cubiertos, como las facturas médicas y similares. En casos extremos, existe incluso la posibilidad de cargos penales.
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