Cuando usted es un contratista, es importante establecer su credibilidad con los clientes potenciales. Por eso, es posible que vea la frase “bonded and insured” en los materiales publicitarios. Es un gran argumento de venta que los clientes diligentes buscan.

Pero, qué significa realmente?

Entender los términos de los seguros, demos un vistazo: Bonded (fianza) and insured (asegurado).

Las fianzas son similares a los seguros comerciales en el sentido de que ambos proporcionan protección contra las pérdidas financieras. Sin embargo, hay diferencias significativas entre las fianzas y los seguros.

El seguro es una forma de gestión de riesgos que garantiza que las pérdidas del asegurado serán cubiertas o compensadas. Por el contrario, las fianzas garantizan que el mandante (en este caso, el contratista) cumplirá los términos de un contrato.

En este artículo, cubrimos las principales diferencias entre estos dos términos y por qué los contratistas deberían considerar la posibilidad de obtener tanto una fianza como un seguro.

Contratistas asegurados

El seguro es un gasto empresarial fundamental para todo contratista. Hay varios tipos de productos de seguro diseñados para cubrir diferentes circunstancias y responsabilidades. El tipo de póliza de seguro que necesita depende de su especialidad y sus servicios. Los constructores y otras empresas del sector de la construcción, por ejemplo, necesitan un tipo de seguro diferente al de un proveedor de servicios como un contable.

¿Qué tipo de seguro es el más adecuado para estos grupos? Repasemos un par de ellos a continuación:

1. Seguro de responsabilidad civil general

El seguro de responsabilidad civil comercial protege su negocio y su reputación de las pérdidas financieras debidas a riesgos comunes como los daños a la propiedad y las lesiones corporales. También puede cubrir los costes de la defensa legal contra demandas derivadas de cosas intangibles como la infracción de los derechos de autor, el robo de la propiedad intelectual, la difamación y el desalojo ilegal.

En caso de que le demanden, el seguro de responsabilidad civil general puede cubrir los costes judiciales; esto incluye los honorarios de los abogados, gastos judiciales y los acuerdos o sentencias.

El seguro de responsabilidad civil general no cubre:

Lesiones de los empleados: Esto está cubierto por el seguro de compensación de los trabajadores.
Lesiones o daños relacionados con el vehículo: Cubierto por el seguro de automóvil comercial.
Daños punitivos: El pago más allá de los gastos médicos típicos y los gastos judiciales no están cubiertos. Los daños punitivos suelen concederse por angustia y sufrimiento mental.
Actos intencionados: Si un empleado descontento destruye la propiedad a propósito, no está cubierto.

2. Seguro de responsabilidad civil profesional

Tanto los contratistas como las pequeñas empresas suelen contratar un seguro de responsabilidad civil profesional además del de responsabilidad civil general. El seguro de responsabilidad profesional también se conoce como seguro de errores y omisiones (E&O). Cubre los costes legales cuando tu empresa es demandada por un trabajo insatisfactorio o incompleto. Normalmente, este tipo de seguro lo contratan los proveedores de servicios profesionales, como abogados, profesionales inmobiliarios, contables y profesionales médicos.

El tipo de seguro empresarial que necesita depende de varios factores, como su sector, el número de empleados que tiene y una serie de factores de riesgo. Un agente de seguros cualificado puede ayudarle a encontrar la combinación adecuada para satisfacer las necesidades de su empresa.

Contratistas con fianza

Incluso los contratistas más fiables y bien intencionados pueden defraudar a los clientes. Es posible que no puedan completar un trabajo por muchas razones, desde un desastre natural hasta un fallo en la cadena de suministro.

Las fianzas, también conocidas como bonos de garantía (bonds), son esencialmente un seguro contra este fracaso; es una garantía de que su negocio de contratación cumplirá con el trabajo que se espera. Son acuerdos oficiales celebrados entre tres partes distintas:

Mandante: El mandante es el propietario de la empresa que adquiere la fianza.
El beneficiario: Es la persona u organización a la que la fianza pretende proteger. Los obligados pueden ser, por ejemplo, un propietario de una vivienda, una empresa comercial o una institución gubernamental.
Fiador: La agencia de seguros o la compañía de seguros que garantiza la fianza.

Los clientes diligentes suelen exigir una fianza antes de decidirse a trabajar con un contratista.

Las fianzas proporcionan protección financiera a sus clientes si el proyecto fracasa. Además, definen los parámetros exactos de un contrato. Las fianzas le dan a usted y a sus clientes una sensación de entendimiento mutuo y confianza en que los términos del contrato se cumplirán en su totalidad.

Tipos de fianzas

Hay dos tipos generales de fianzas: las comerciales y las de contrato, también conocidas como fianzas de contratista o de construcción, respectivamente. Las fianzas comerciales se utilizan para proteger a las instituciones públicas, como los municipios. Si quiere licitar un trabajo de jardinería para embellecer un parque de la ciudad, se requiere una fianza comercial. Si no cumple con las normas, la empresa de fianzas cubrirá los daños, pero es posible que tenga que pagar a la empresa de fianzas.

Las fianzas de construcción, por otro lado, suelen ser requeridas por las empresas que operan en la industria de la construcción. Hay varios tipos de fianzas de construcción:

Fianzas de cumplimiento: Si no puede terminar el trabajo contratado, una fianza de cumplimiento cubre el coste de contratar a una empresa de sustitución para que termine el trabajo.
Fianzas de mantenimiento: Al igual que una garantía contra defectos, las fianzas de mantenimiento pagan en caso de que se utilicen materiales defectuosos durante un período de tiempo determinado.
Fianzas de pago: Los contratistas están obligados a comprar materiales y a menudo contratan a subcontratistas para realizar parte del trabajo. Si no puede pagar los materiales o la nómina, una fianza de pago cubre el coste.
Fianzas auxiliares: Estas fianzas cubren los gastos del contrato que las fianzas de cumplimiento no pueden cubrir.
Fianzas de licitación: Antes de emitir una fianza de licitación, una compañía de seguros realiza una comprobación de los antecedentes financieros de su empresa. Las fianzas de licitación son esencialmente garantías de que su empresa tiene la capacidad de completar el trabajo. Las fianzas de licitación son buenas cuando una pequeña empresa licita en un proyecto grande.
Fianzas de licencia y permiso: Las fianzas para permisos y licencias, a menudo exigidas por las agencias gubernamentales, verifican que su empresa cumplirá con las normas, reglamentos y leyes.

¿Cuál es el costo de una fianza de contratista frente a un seguro?

El costo de su seguro variará en función de muchos factores diferentes, incluyendo el tamaño de su negocio y el número de empleados, la industria en la que trabaja, su ubicación y la cantidad de cobertura que elija.

El coste de las fianzas también depende de varias variables. La puntuación de crédito de su empresa y la información financiera son los factores que más influyen.

¿Por qué los contratistas deben obtener fianzas y seguros?

Es posible que la ley no exija que su empresa tenga fianza y esté asegurada, pero toda empresa puede beneficiarse enormemente de la cobertura.

Las fianzas y los seguros muestran a los clientes potenciales que su empresa es legítima y digna de confianza. En algunos estados, las fianzas también pueden jugar a su favor. Si su cliente no paga, una fianza puede ayudarle a cobrar en los tribunales.

No hay que subestimar la importancia de estar cubierto. Estar asegurado y tener una fianza proporciona tranquilidad y protege a su empresa en caso de catástrofe o incluso de infracciones menores. Sin un seguro, si sucede algo y no puede completar el trabajo o los materiales de mala calidad socavan su proyecto, su negocio podría estar en la línea.

Seguros y fianzas con Contractors Liability

Las fianzas y los seguros suelen ir de la mano.

Con la combinación correcta de productos de fianza y seguro, su negocio está cubierto y los intereses de sus clientes también están protegidos. Contáctenos y obtenga una cotización gratuita ¡hoy mismo!